Un paso más hacia la independencia financiera

¡Hola!

Hoy les quiero contar que al final la Oficina Oficial de Impuestos de Suecia registró mi empresa. He estado intentando registrarla desde diciembre pero como hay muchas empresas que se registran al fin del año sumando que tuve que entregar papeles del país donde viví anteriormente, se tardó hasta ayer para registrarse.

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Mi empresa se dedica a traducciones pero también a otros servicios lingüísticos. Como mi única herramienta es un ordenador/computador, un programa de traducción y una impresora, la empresa no tiene nada de activos. No hace falta de nada de capital. Por eso no me cuesta nada tener la empresa en marcha.

Registré la empresa en una forma especial que hay aquí en Suecia (seguramente en todos lados) donde no hay que tener nada de capital social sino el impuesto al beneficio que produzco lo tengo que pagar en mi declaración personal. Implica que si algo malo pasa lo tengo que pagar yo personalmente como persona física (como no hay una persona jurídica que hubiera sido el caso si habría sido una sociedad anónima). Pero también implica que no pagué más que el sobre para enviar mi registro de la empresa a la oficina de impuestos. O sea nada.

Sé que es algo polémico, pero quiero sostener que esto fue un paso hacia la independencia financiera. La idea no es trabajar con esto full-time si no tener la empresa como otra fuente de ingresos. Por mucho que no sea una fuente de ingreso pasiva, es algo que me ayuda a no tener que ir a trabajar sino quedarme en casa a trabajar por y para mí. Supongamos que faltan 2000 euros para poder vivir de mis dividendos, entonces fácilmente podría renunciar mi trabajo y dedicarme a ganar ese dinero en mi empresa en vez de otro empleo. Es muy cómodo traducir en casa después del trabajo o en el finde. Sobre todo puedes manejar tu días libremente. Como me gustan los idiomas me divierte traducir, algo bueno si de cualquier manera vas a tener que trabajar.

Los ingresos de este tipo de actividad varian entre 0 euros a 500 euros al mes dependiendo que tipo de proyectos agarro y obviamente cuánto quiero trabajar. Anteriormente he ganado 400 euros trabajando como 12 horas y no está mal. Va a ser una linda adición para comprar aun más acciones de dividendos y una forma de acelerar el efecto compuesto.

¡Saludos!

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Un año con P2P Lending – así me fue

¡Hola!

Hace un año me metí en P2P Lending, préstamo entre particulares. Puedes leer más sobre P2P Lending en una entrada que escribí hace un tiempo aquí. Básicamente actuas como un banco, prestando dinero a particulares y cobrando interés.

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Un aumento sólido cada mes que terminó en una rentabilidad de 4,45%

Empecé con 500 SEK (48,94 euro) y después invertí 100 SEK (9,79 euro) cada mes. En el lugar donde hago P2P Lending hay opción de prestar el dinero a largo y a corto plazo. Invierto mi dinero en una cartera de préstamos de un año y en una de tres años. En total he tenido una rentabilidad de 4,45%. Un suplemento bueno cuando la bolsa no tiene buen rendimiento.

A diferencia de otras formas fiscales que hay para acciones y valores en Suecia, esta forma de ahorro/inversión cae bajo el impuesto sobre las rentas de capital, o sea, un 30%. Pero eso se cobra una vez que quieras sacar el dinero. No tengo pensado sacar ese dinero por ahora así que voy a seguir con P2P Lending añadiendo montos cada mes.

Por ahora mi cartera de P2P Lending representa 0,6% de todas mis posesiones.

¡Saludos!

 

Fondos índice – mi entrada al mundo de ahorro e inversión

¡Hola!

El otro día un amigo me preguntó si ahorrar 12,000 euros en dos años está bien. Yo le pregunté cuánto ganaba en estos años y me dijo cuanto ganaba. Entonces le pregunté cuánto tenía de ingreso y sucesivamente calculé su cuota de ahorro. Resultó que los 12,000 euros que había ganado era una cuota de ahorro equivalente a 42%. Le dije que está bien. Pero que no ponga ese dinero bajo el colchón. No sabía qué hacer con ese dinero y le recomendé fondos índice.

Cuando yo tenía 22 años me empezaba a interesar concretamente cómo se hace para ganar más dinero ahorrando. Hice cálculo con mi cuenta corriente y me dí cuenta que con unos 3% no llego a ningún lado. Empecé a buscar información y como tenía miedo de acciones, en casa siempre me decían que eran peligrosas, quise algo más seguro. Entonces empecé a estudiar sobre fondos índice.

Entonces si quieres empezar invertir te recomiendo fondos índice. Es una buena entrada a las acciones y la bolsa.

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Como las comisiones son bajas, más ganas tú que con un fondo activamente gestionado

Un fondo índice es un fondo que consiste de una cartera de acciones que sigue el índice del mercado. Pueden seguir el S&P500, IBEX35, OMX 30, ergo, cualquier bolsa. El fondo índice no tiene un gestor activo (una persona), sino las posesiones se cambian automáticamente para copiar los movimientos de la bolsa. Como no tiene una persona que gestiona el fondo, las comisiones son más bajas. Comisiones bajas es una clave al ahorrar en fondos porque las comisiones te pueden comer una gran parte de la rentabilidad. Si no sabes mucho de cómo funciona la bolsa, fondos índice son buenos porque no necesitas elegir acciones. Es una inversión pasiva donde lo único que tienes que hacer es comprar participaciones y nada más. Elegir acciones y ganar el índice no siempre es lo más fácil, aunque hay gente que sí lo sabe hacer. La bolsa de Suecia ha tenido una rentabilidad de 8% en promedio los últimos 50 años. Así que si mantienes tu fondo índice vas a tener una rentabilidad linda a lo largo de tiempo. Esa también es la ventaja del fondo índice, que a largo plazo logra tener una buena rentabilidad mientras pocos gestores activos lo logran. Un gran adepto del fondo índice es Warren Buffet.

Yo personalmente tengo 47% de mis ahorros en fondos índice.

¡Saludos!

La inflación aumenta tus gastos fijos

¡Hola!

Hoy quería mostrar un poco cómo van a cambiar mis gastos fijos para el año 2019 comparado con 2018.

El banco central de Suecia tiene una meta de que la inflación no supere los 2%, algo que suele lograr.

El alquiler

El alquiler del 2018 era de 2874 SEK (278,54 eur) y ahora para el 2019 subieron el alquiler a 2923 SEK (283,29 eur). Un aumento de 1,7%.

La comida

En 2018 tenía como presupuesto a gastar unos 2000 SEK (193,83 eur) en comida por mes. En dos tercios de los meses del año logré gastar igual o menos que el presupuesto así que no creo que cambie el presupuesto de la comida para este año, aunque el precio de los alimentos siempre aumentan.  Vale mencionar que compro toda la comida en el supermercado y la cocino yo.

Tarjeta de transporte

En 2018 gasté 895 SEK (86,74 eur) por mes en la tarjeta del transporte. Siempre suelen aumentar el precio pero cuando me he fijado últimamente no han avisado ningun aumento.

Gimnasio

No estoy tan seguro de que voy a seguir yendo al gimnasio pero en 2018 salía unos 275 SEK (26,63 eur) por mes y en 2019 aumentaron la tarifa a 287,5 SEK (27,84 eur). Un aumento de 4,5%.

Internet

En 2018 pagué unos 264 SEK (25,57 eur) por mes para el internet y en 2019 pagaré 278 SEK (26,92). Un aumento de 5,3%.

Electricidad

El precio de electricidad varia dependiendo del mes así que no podría decir si aumenta o no. En 2018 pagué en promedio unos 135 SEK (13,07 eur) por mes.

Seguro de casa

En 2018 pagué 81 SEK (7,84 eur) y en 2019 pagaré 80 SEK (7,75 eur). Una reducción de 1,2%.

Apuestas

Seguiré gastando 50 SEK (4,84 eur) por mes en apuestas. No va a haber un cambio.

Tarifa del banco

33 SEK (3,2 eur) por trimestre como el año pasado.

En total gasté unos 6586 SEK (637,68 eur) por mes en 2018 y en 2019 gastaré 6659,5 SEK (644,90 eur) por mes. Un aumento de 1,1% en total. Espero poder aumentar mis dividendos con unos 200% este año así que creo que vamos a poder superar la inflación con mis dividendos.

¡Saludos!

 

 

 

La bajada sigue – Resumen de Diciembre 2018

¡Hola!

No hay tanto para decir sobre el diciembre así que he aquí, el resumen de diciembre de 2018.

Ahorro

Cuota de ahorro del mes: 38%
Cuota de ahorro promedio anual: 44%
Cuota de ahorro medio anual: 40%

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¡Esto signfica que logré mi meta este año de tener una cuota de ahorro de igual o arriba de 44%!

Cartera

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Divindendos

Los dividendos que cobré este mes fueron:

  • 7/12/2018 – Calavo Growers, Inc. (CVGW) – 30.4 SEK / 2.95 eur
  • 12/12/2018 – S&P Global Inc (SPGI) – 12.18 SEK / 1.18 eur
  • 13/12/2018 – Microsoft Corp (MSFT) – 7.03 SEK / 0.68 eur
  • 15/12/2018 – Realty Income Corp (O) – 37,19 SEK / 3.61 euro
  • 15/12/2018 – Northwest Healthcare Properties (NWH.UN) – 186.70 SEK / 18.13 euro
  • 20/12/2018 – Mapfre (MAP) – 8.99 SEK / 0.87 eur

En total: 282.49 SEK / 27.44 eur

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Y con esto cierro los reportes de este años. Estén atentos que antes de año nuevo voy a hacer un resumen del año en total.

¡Felices fiestas!

Metas para 2019 – El segundo año de mi viaje hacia la independencia financiera

2019 va a ser un año un poco peculiar creo. No soy vidente pero preveo que nos va a pegar una crisis ecónomica este año con un mercado bajista como consecuencia. Eso va a afectar mi manera de ahorrar e invertir. Si eso pasara, entonces voy a enfocarme en no invertir tanto en acciones de dividendo porque van a seguir perdiendo valor por el año que viene. Cuando he hecho mis metas he considerado que el mercado va a bajar.

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2019 va a ser un viaje

Aporte de ahorro de 2019

Como sigo estudiando hasta el junio calculo que voy a poder aportar con 3 000 SEK por mes los primeros seis meses del año y 10 000 SEK por mes los últimos cinco meses del año. Voy a estar de vacaciones un mes este año. 3000 SEK son 291 euros y 10 000 SEK son 971 euros.

6 x 3 000 = 18 000 SEK
5 x 10 000 = 50 000 SEK
En total: 68 000 SEK

Mi meta es poder aportar 68 000 SEK en ahorro en 2019.

También quiero tener una cuota de dividendo de 50% así que si gano más de lo que espero podría aportar aun más.

Erradicar la deuda

En enero 2018 tomé una deuda para apalancar mi cartera de acciones. Quise aprovechar la temporada de dividendos en la primavera y por eso la tomé. Era una deuda para estudiantes así que la renta era 0,19%, o sea nada. Quiero eliminar la deuda ya para ser completamente libre. Por si dejo el país quiero no tener la deuda. El monto de la deuda es 23 000 SEK.

Inversión en acciones y otras formas de inversión

Dado que ahorro unos 68 000 SEK como mencionado arriba y sacando los 23 000 SEK de la deuda, me queda unos 45 000 SEK. Mi plan es que una mayoría de ese dinero va destinado para compras de acciones cuando el mercado empieza a alzar de nuevo. Eso no va a pasar en 2019 entonces voy a meterlo en un fondo interés o en bonos. Bueno, en algo seguro que de algo de renta. De última si la recensión ya empieza temprano podría empezar a comprar más a fin del año.

Dividendos

Según mis posesiones actuales, tengo 1 SEK de dividendo por cada 23.56 SEK de posesión. Si supongamos que la mitad del dinero que voy a ahorrar que no sea para liquidar la deuda va para compras de acciones (unos 27 000 SEK) calculo tener unos dividendos sumando a 4 500 SEK.  5 000 SEK de dividendos significa que voy a tener que comprar acciones por 37 000 SEK según mi ratio actual. No es muy listo hacer eso en un mercado bajista porque te pierdes una buena oportunidad de invertir a la hora cuando las acciones realmente están baratas y así puedes comprar más acciones de lo que normalmente hubieras podido. No creo que vaya comprar tantas acciones si el mercado baja así que creo que 4 500 SEK de dividendos de 2019 es lo más realista. 4 500 SEK son 437 euros.

Patrimonio neto

Al entrar al año de 2019 voy a tener alrededor de 250 000 SEK (24 279 euros) como patrimonio neto. Eso es la suma de todos mis activos restando los pasivos. Este año voy a comprar cosas por un valor estimado de 10 000 SEK.

Mi plan es irme de vacaciones también este año tras dos años de mucho trabajo y estudios. Creo que va a salir unos 20 000 SEK, porque voy a ir lejos y quedarme afuera por un mes entero.

Entonces mi cálculo sería así:

Patrimonio neto ingresando a 2019: 250 000 SEK

Aporte de ahorro: + 68 000 SEK

Compras: – 10 000 SEK

Vacaciones: – 20 000 SEK

Dividendos: + 4500 SEK

Patrimonio neto saliendo de 2019: 292 500 SEK = 28 406 euros

Luego el mercado fluctua y seguramente mis activos en forma de acciones van a disminuir, pero no he tomado eso en cuenta cuando hice el cálculo. 300 000 SEK (29 135 euros) es mi meta. Aunque no creo que sea posible pero llegar a 350 000 SEK (33 990 euros) de patrimonio neto es mi gran meta porque eso es el patrimonio neto del sueco promedio. Es un gran hito para mí.

En resumen, mis metas para el 2019 son:

  • Ahorrar 68 000 SEK en 2019 (6604 euros)
  • Una cuota de ahorro de 50%
  • Liquidar la deuda y quedarme con sólo activos al final del 2019
  • Llegar a 4 500 SEK de dividendos de 2019 (437 euros)
  • Llegar a un patrimonio neto de 300 000 SEK (29 135 euros)

Por último, uno nunca sabe lo que le espera por el camino, pero voy a dar mi mejor para batir estas metas.

¡Saludos!

 

 

 

¡22,27 euros de dividendos en noviembre!

¡Hola!

Hoy cuando me fijé en la cuenta del corredor vi que había cobrado dividendos del Royal Bank of Canada el 23 de noviembre. ¡Así que el dividendo total de noviembre de 2018 es 22,27 euros! Fue una sorpresa linda porque había olvidado de apuntar el dividendo en mi calendario de dividendos. Tampoco lo había visto antes porque por cuestiones de impuestos a veces los dividendos extranjeros tardan en llegar a mi cuenta, al menos visualmente.

Sumando los dividendos del Royal Bank of Canada, agregé Mapfre a mi cartera esta semana. Mapfre tiene dividendos ahora en diciembre y creo que voy a poder cobrar 200 euros de dividendos este año. Sería un gran hito si lo logro este año.

Hoy también cobro dividendos de mi buena posesión Calavo Growers Inc, un productor de aguacate/palta. Voy a aprovechar ese monto para invertir en más acciones de Mapfre.

¡Saludos y tengan un buen fin de semana!

Prógnostico de dividendos 2019

¡Hola!

Hoy pensé compartirte mi prógnostico de dividendos para el 2019. Hice el cálculo con los montos de dividendos de este año y seguramente muchas empresas van a aumentar el dividendo para el año que viene. Tampoco calculé las acciones que voy a comprar, sino estas cifras son un prógnostico de lo que tengo ahora.

Esta semana he trabajado como un loco porque se me dió la oportunidad. En total trabajé 72 horas. Voy a poder aportar mucho dinero a mi patrimonio neto para enero. También estoy por iniciar mi empresa. Sólo falta una reunión con la agencia tributaria sueca para aclarar una preguntas que tengo. Necesito saber más o menos cómo es el tema con los impuestos cuando vendo servicios al exterior. Ya tengo mis clientes así que todo está perfecto. Aunque tenga mi empresa no voy a trabajar tanto en ella en el príncipio, sólo unas horas por mes. Voy a seguir estudiando y trabajar en los dos otros trabajos que tengo. Pero la idea es que voy a aumentar el trabajar a lo largo del tiempo. Va a ser un placer poder ganar dinero y que me quedo con 100% del valor que produzco, bueno, restando los impuestos. Además es un trabajo que puedo hacer desde casa así que básicamente podría estar en cualquier parte del planeta trabajando.

Volviendo a los dividendos.

Desarrollo de dividendos

En 2016 cobré un total de €30.57. En 2017 cobré un total de €22.81, una bajada de -25.4%. En 2018 voy a cobrar un total de €198.26, sería un aumento de 769.3%. Para 2019 voy a cobrar como está ahora un total de €336.76, es un crecimiento de 69.86%.

Como dije antes voy a comprar más acciones de dividendos y espero haber cobrado 440 euros para el 2019.

¡Saludos!

 

 

Cartera resistente – Resumen de Noviembre 2018

¡Hola!

Este mes ha sido alcista al príncipio y bajista al final. Lo bueno es que mi cartera es bastante resistente y ha bajado muy poco en relación con el índice. En septiembre igual que en octubre no pude trabajar casi nada y por eso se nota que el aporte a la cartera este mes fue muy pobre. Aquí tienes el resumen de noviembre de 2018:

Ahorro

Cuota de ahorro del mes: 16%
Cuota de ahorro promedio anual: 48%
Cuota de ahorro medio anual: 54%

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Cartera

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Tamaño de la cartera

Divindendos

Los dividendos que cobré este mes fueron:

  • 6/11/2018 – Atea ASA (ATEA) – 27.93 SEK / 2.72 euro
  • 15/11/2018 – Investor AB (INVE-B) – 48 SEK / 4.67 euro
  • 15/11/2018 – Omega Healthcare Investors Inc (OHI) – 80.92 SEK / 7.87 euro
  • 15/11/2018 – Realty Income Corp (O) – 40,03 SEK / 3.89 euro
  • 15/11/2018 – Northwest Healthcare Properties (NWH.UN) – 18.33 SEK / 1.78 euro

En total: 215.21 SEK / 20.92 euro

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¡A terminar el año de buena manera!

 

Consejos de ahorro #3 La vivienda

¡Hola! ¿Cómo te va?

Hoy vamos a tocar el tema de la vivienda y cómo ahorrar dinero en ella. La vivienda suele ser uno de los asientos, si no el asiento más grande, de los gastos fijos. Por esta razón, es algo que si se esfuerza para conseguir una alternativa más barata, uno va a poder ahorrar mucho dinero.

Yo destaco cuatro maneras de alojarse en una manera conveniente; alquilar un apartamento/casa, comprar un apartamento/casa, alquilar una habitación, vivir con tu familia. Voy a hablar de las ventajas e los inconvenientes de cada una de las formas.

Comprar un apartamento/casa

placemakingeastleigh2resize-20160718040947816Un buen argumento para comprar una casa o apartamento es si lo ves como una inversión. Compras la propiedad con el plan de venderla con ganancias o alquilar una parte de ella para tener ingresos pasivos. También puedes colocar energía solar y así tener ingresos pasivos. Pero si compras una propiedad con la idea de venderla con ganancias no es una inversión con ganancias hasta que hayas realizado la venta, porque antes de eso no vas a poder ver ningún dinero. Otro argumento es que si es tu propia casa te da más tranquilidad que si vives o alquilas la casa de otra persona. Da más tranquilidad porque tú decides sobre tu hogar, si lo quieres remodelar, sabes que siempre que seas el dueño vas a vivir allí. Por último, si pides un prestámo para comprar la casa puedes extender el prestámo para apalancar tu cartera un poco.

Dos inconvenientes son que se requiere mucho dinero para comprar una propiedad. Ese dinero podría estar colocado en otros instrumentos financieros. El otro inconveniente es que no puedes estar tan libre, si quieres irte de un día para el otro es más difícil deshacerse de tu propiedad. Además tienes que pagar para todos tus gastos relacionados con la vivienda, si alquilas a veces ciertos gastos son cubiertos en el alquiler.

Alquilar un apartamento/casa
La gran ventaja para mí con alquilar un apartamento es que estás libre. Si te gusta te puedes ir cuando quieras sin hacer demasiado trámites o esperar que haya un comprador. Otra cosa positiva es que no tienes que atar una gran cantidad de dinero para vivir ahí, como cuando compras una casa. Pagas el alquiler y ya está. Tienes más dinero libre ya que no tienes que amortizar ningún préstamo. Tampoco tienes que poner el dinero para mantener la casa.

Lo que sí está mal con alquilar es que naturalmente el dueño del lugar te cobra un poco más del punto de equilibrio de los gastos para hacer ganancias. También es inseguro en el sentido que, siempre que no rompa ningún contrato, el dueño te puede echar como inquilino.

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Alquila si no quieres atar dinero en préstamos

Alquilar una habitación

Esta alternativa suele ser más barata que alquilar un apartamento entero. Si alquilas una habitación no tienes que comprar muebles ni cubiertos ni casa nada. Es una opción bastante ecónomica. Además de poder gastar un poco menos también vas a tener y conocer roomies / compañeros de piso que hacen que no te sientas solo. Ese aspecto puede ser un inconveniente también, la conviviencia puede molestar si te toca gente cualquiera. Para mí esta opción está genial si eres nuevo en una ciudad o si saliste de la casa de tus padres por primera vez. Igual que alquilar un apartamento, esta opción puede ser insegura ya que el dueño decide sobre tu vivienda y tú no.

Vivir con los padres

Vivir con los padres es algo que muchos no hacen por elección sino porque no les queda otra. Generalmente, pero no siempre, los padres no piden que pagues nada, aunque para mí es obvio que uno tiene que ayudar y aportar a los gastos relacionados con la vivienda. Pese a que tengas que contribuir a la economia del hogar, esta opción es la más barata de las otras tres. Además el estandard de vivienda es más elevado que si vives solo o alquilas. Los padres suelen tener todo, televisión, aire acondicionado, coches, mucha comida étc. Todo eso puedes usar. Vivir con los padres te puede ayudar a ahorrar mucho dinero. Además si los padres ven que ahorras el dinero y que seas frugal, ven que estás haciendo algo bueno con tu dinero y no te hinchas las pelotas demasiado de que aportes a la casa. Lo último sería más probable si quemas el dinero en otras cosas como alcohol, tatuajes étc.

Lo malo de vivir con los padres es la libertad y la realización personal. Si vives con tus padres, por mucho que técnicamente puedas hacer lo que quieras, siempre vas a tener que tener los demás de la familia que viven en la casa en cuenta. No puedes traer a quien quieras a la hora que quieras…. Creo que también hace falta salir del nido para realizarte. ¿Cómo vas a aprender a cocinar si tu mamá siempre te cocina? ¿Cómo vas a aprender a pagar facturas si nunca tienes que pagar una? ¿Cómo vas a aprender de  arreglar cosas en la casa si de eso se ocupa tu papá? Hay un montón de cosas que pierdes si sigues viviendo con tus padres. A veces es bueno lanzarse en el agua para ver qué pasa. Sin embargo, para ahorrar dinero en la vivienda vivir con tus padres es una buena opción.

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La vivienda suele ser el gasto fijo más grande – ¡Averigua tus alternativas!

Yo personalmente en este instante de mi vida opto por la opción alquilar un apartamento. Eso hago porque no estoy tan seguro de que me quede en el lugar y el país donde hoy en día resido. Por ahí cuando uno se establezca en la vida y se forme una familia la opción comprar propiedad sería mejor. Antes en mi vida he vivido mucho tiempo alquilando una habitación en una casa compartida. También he vivido con mis padres por un tiempo siendo adulto. Lo que no me gusta con compartir vivienda es el tema de dormir. Cada persona tiene diferente ritmo de vida y horario. Muchas veces no se coinciden. O hacen ruido muy tarde a la noche o hacen ruido muy temprano en la mañana.

En total, pesa tus necesidades como persona con el ahorro que quieres hacer cuando estableces tu presupuesto de la vivienda. Elige la opción que te da un equilibrio. Yo pienso que vale la pena elegir una opción menos cómoda para darle un empujón a tus ahorros y por ende las inversiones en unos años. Cuando estés financialmente independiente no te vas a quejar.

¿Encuentras algún otro argumento de las diferentes formas de vivir? Si es que sí, se agradecería que compartas tu opinión en un comentario.

¡Saludos!